Plata prin internet și mobile banking

Sfaturi utile privind utilizarea și efectuarea de plăți prin internet banking și mobile banking

Devenit nelipsit din oferta băncilor, serviciul de internet banking oferă posibilitatea efectuării unei game largi de operațiuni prin simpla accesare a unui website securizat pus la dispoziție de către instituția financiar bancară aleasă. Pe scurt, serviciul de internet banking permite vizualizarea soldurilor conturilor și accesarea lor oriunde, oricând, de pe calculator, laptop, tabletă sau smart phone. Printre denumirile alternative des utilizate se află și “online banking” sau “e-banking”.

Conceput inițial pentru a facilita acțiuni ca verificarea soldului, generarea de extrase bancare sau efectuarea de plăți online, acest serviciu se adresează astăzi și celor care plănuiesc să economisească prin constituirea de depozite și conturi de economii online, dar și celor interesați de efectuarea de schimburi valutare sau deschideri de conturi suplimentare rapid și fără drumuri la bancă. În prezent, cele mai frecvente operațiuni sunt reprezentate de efectuarea de plăți.

 Cum pot fi accesate serviciile de internet banking sau mobile banking?

În România, majoritatea instituțiilor financiar bancare pun la dispoziție serviciul de internet banking în completarea ofertei curente, ca extensie a serviciilor lor în mediul virtual. Accesul poate fi solicitat chiar din prima zi de relație cu banca, dar și ulterior, în cazul în care doriți acest lucru. El este oferit în urma abonării la serviciu prin completarea unui act adițional, iar apoi, în funcție de caz, plata unei taxe lunare pentru accesul la platforma online, primirea unui dispozitiv de acces și unui set de instrucțiuni conținând datele necesare pentru conectarea la serviciu.

Dispozitivul de acces poate lua, după caz, forma unui token sau a unei aplicații pentru telefonul mobil și are ca rol principal generarea unor parole unice prin care clientul (utilizatorul) să poată aproba/autoriza procesarea anumitor operațiuni în condiții de securitate ridicată.

Alte modalități de conectare includ și posibilitatea utilizării unei parole statice (parolă valabilă pentru o perioadă de timp relativ mai lungă și care poate fi aleasă și modificată direct de către utilizator).

Pentru a vă conecta la serviciul de internet banking aveți de parcurs, în general, doar doi pași:

1. 1. Accesarea adresei web a serviciului.

De cele mai multe ori, acest lucru este realizat, inițial, în mod indirect, prin accesarea site-ului web al băncii care oferă serviciul de internet banking ales. O mare atenție trebuie acordată pentru evitarea accesării așa numitelor site-uri “clonă”, asemănătoare site-ului original al băncii și care urmăresc captarea datelor de conectare sau a altor informații importante. In acest sens, este recomandat să vă asigurați că adresa web tastată este cea corectă și că accesul se realizează în mod securizat (fiecare dintre instituțiile bancare oferă mai multe detalii despre modalitățile de verificare a securității pe paginile de conectare).

1. 1. Introducerea numelui de utilizator și a parolei.

Introduceți numele de utilizator comunicat de către banca dumneavoastră, urmând instrucțiunile de conectare specifice, oferite odată cu abonarea la serviciu. Pentru introducerea parolei este necesară, de obicei, utilizarea dispozitivului de acces. Acesta generează un cod unic, valabil doar pentru o perioadă limitată de timp și care, odată introdus, permite accesul la serviciul specific pus la dispoziție de bancă.

După conectare, veți avea acces la meniul platformei de internet banking și veți putea descoperi toate opțiunile disponibile în ceea ce privește tipurile de operațiuni.

Dezvoltarea dispozitivelor mobile și numărul crescut de utilizatori ai acestora a determinat o reorientare a băncilor spre oferirea de servicii bancare prin intermediul acestora. Scopul este de a permite maximum de mobilitate și flexibilitate utilizatorului în realizarea de operațiuni. Astfel, a fost creată o variantă simplificată a platformei de internet banking care să includă functionalitățile de bază într-o singură aplicație pentru telefonul mobil sau tabletă, serviciul purtând numele de “mobile banking”.

La fel de ușor de accesat ca și platforma de internet banking, utilizarea mobile banking-ului presupune un singur pas suplimentar și anume instalarea aplicației dedicate. Cu toate acestea, procesul este simplificat, menținându-se simplu și rapid.

Costurile pentru plățile efectuate prin internet banking sau mobile banking sunt mai scăzute decât în cazul realizării acestora la ghiseu. De asemenea, în cazul depozitelor sau al altor produse de economisire, clienții pot beneficia de dobânzi speciale în cazul constituirii lor utilizând aceste platforme online. Mai mult, unele dintre aceste produse, prezentând printre cele mai avantajoase condiții de pe piața, pot fi accesate exclusiv online. In prezent, băncile din România oferă servicii de internet banking adaptate nevoilor specifice ale clienților, persoane fizice sau juridice, adăugând funcționalități dedicate pentru plăți salarii sau plata datoriilor către bugetul de stat.

Ce tipuri de plăți pot fi efectuate prin internet banking sau mobile banking?

Serviciul internet banking oferă o gamă largă de tipuri de plăți ce pot fi efectuate la distanță. Printre acestea, se află următoarele:

1. 1. 1. Transferuri între conturile proprii, deschise la aceeași bancă;
      2. Plăți în lei sau valută către conturi deschise la o bancă din România;
      3. Plăți in lei sau valuta către un cont deschis la o bancă din străinatate;
         • Plăți facturi;
         • Direct debit;
      4. Plăți polițe asigurări;
      5. Virarea salariilor;
      6. Plăți taxe și impozite;

1. Transferuri între conturile proprii, deschise la aceeași bancă

Care sunt avantajele:

Prin internet banking, plațile efectuate între conturile proprii, deschise la aceeași instituție bancară, sunt procesate aproape instant, banii ajungând în câteva secunde sau minute dintr-un cont în altul și fiind disponibili pentru utilizare. Pentru efectuarea acestui tip de plăți, de cele mai multe ori, serviciul de internet banking pune la dispoziție o facilitate de precompletare a câmpurilor privind informațiile uzuale necesare cum ar fi IBAN-ul, numele beneficiarului și data la care doriți ca operațiunea să aibă loc. Astfel, singurele informații rămase de completat sunt suma și detaliile privind transferul. Mai mult, aprobarea/autorizarea transferului (după completarea datelor) este de obicei facilitată prin confirmare printr-un singur click.

Care sunt măsurile de securitate:

Pentru efectuarea plăților intrabancare prin internet banking sau mobile banking, este necesară conectarea cu ajutorul numelui de utilizator și a parolei unice (sau statice, în funcție de alegerea utilizatorului și de tehnologia pusă la dispoziție de către banca aleasă), prin intermediul unei sesiuni securizate. Astfel, există două măsuri ce sporesc siguranța efectuării tranzacțiilor: utilizarea unei parole unice și protejarea datelor de conectare prin intermediul sesiunii securizate.

2. Plăți în lei sau valută către conturi deschise la o bancă din România

In această categorie putem include atât plățile intrabancare (între conturi deschise la aceeași instituție financiară, fără a avea, însă, neaparat același titular), cât și plățile interbancare (între conturi deschise la instituții financiare diferite) efectuate între conturi deschise la băncile din România.

Pentru efectuarea ambelor tipuri de plăți, în lei sau valută, sunt necesare următoarele informații:

1. 1. • Numele și IBAN-ul beneficiarului, iar în cazul persoanelor juridice și CUI-ul acestuia;
      • Valoarea sumei de bani pe care doriți să o transferați;
      • Detaliile plății – pot cuprinde o descriere a ceea ce suma de bani transmisă reprezintă, de exemplu: “chirie luna ianuarie”, “cadou Crăciun”, etc. Data la care doriți ca plata să fie procesată (banii să fie retrași din contul propriu și transferați către contul beneficiarului).

Care sunt avantajele:

Similar transferurilor între conturile proprii, plățile intrabancare realizate online prezintă avantajul unei procesări rapide, banii ajungând în contul destinatarului în doar câteva minute. Astfel, în acest caz, data poate fi aceeași cu data la care beneficiarul va primi/încasa în cont suma transmisă, în funcție de ora la care cererea este transmisă și de programul băncii de procesare al operațiunilor online.

Spre deosebire de transferurile între conturi deschise în cadrul aceleași bănci, în cazul plăților interbancare, intervalul de timp necesar pentru ca banii transmisi să intre în contul beneficiarului poate fi și de o zi, în funcție de următorii factori:

1. 1. • intervalul orar în care ordinul de plată a fost procesat;
      • timpul necesar procesării acestuia atât de către banca plătitorului cât și de către cea a beneficiarului;
      • termenul limită la care acesta poate fi transmis de către banca plătitorului pentru procesare interbancara prin Transfond;
      • corectitudinea informațiilor completate de către plătitor (codul IBAN, numele complet al beneficiarului, etc.);
      • valoarea sumei completate de către plătitor să nu fie mai mare decât suma pe care acesta o are disponibilă pe contul propriu, ales pentru realizarea transferului.

Cu toate acestea, internet banking se menține pe o poziție competitivă în raport cu alternativă efectuării plăților interbancare la ghișeu, prin eliminarea unor factori precum: timpul necesar deplasării în cea mai apropiată sucursală, programul de lucru al sucursalei, timpul petrecut în așteptare până a fi preluat de către un consultant, timpul petrecut la ghișeu pentru realizarea operațiunii și timpul scurs de la plasarea cererii până la preluarea pentru procesare a operațiunii de către banca plătitorului.

In plus, comisioanele practicate pentru plățile intra- și interbancare, în lei sau valută, prin internet sau mobile banking, sunt mai mici decât cele practicate la ghișeu.

Care sunt măsurile de securitate:

Pentru efectuarea acestui tip de plăți, în cele mai multe cazuri, este necesară nu numai conectarea cu ajutorul numelui de utilizator și a parolei unice generate de către dispozitivul de acces, în mod securizat, ci și autorizarea operațiunilor cu ajutorul aceluiași dispozitiv (token sau aplicație mobilă). Astfel, plățile nu sunt procesate decât în momentul autorizării/semnării acestora prin introducerea unui cod unic generat care este valid. Codul este valabil o perioadă limitată de timp (maxim 1-2 minute). Măsuri suplimentare de siguranță includ și limitarea sumelor ce pot fi tranzacționate prin internet banking sau mobile banking.

Soluții pentru plățile uzuale:

1. Plata facturilor:

Cu ajutorul unei facilități dedicate plăților recurente către furnizorii de utilități, plata facturilor poate fi realizată mai ușor, lună de lună, prin opțiunilor integrate în serviciul de internet banking oferit de bancă. Aceste facilități pun la dispoziția utilizatorului de internet banking sau mobile banking o listă cu furnizorii agreați. Pentru plata facturii, utilizatorul nu trebuie decât să selecteze furnizorul dorit, să completeze datele de identificare folosite în relația cu acesta (cod client, număr factură, etc.) și suma de achitat. Pentru acest tip de plăți, comisioanele practicate sunt zero.

2. Direct debit

În plus față de facilitățile de plată a facturilor, opțiunea de direct debit este potrivită celor care doresc să scape de grija plăților recurente. Spre exemplu, pentru plata serviciilor de telefonie mobilă, puteți folosi opțiunea de direct debit disponibilă în cadrul platformei de internet banking și autoriza furnizorul dumneavoastră de telefonie mobilă să încaseze banii direct din contul selectat de dumneavoastră, la scadența facturii. Nu vă îngrijorați însă asupra controlului pe care îl aveți asupra plăților efectuate cu ajutorul acestei facilitate. De cele mai multe ori, aveți la dispoziție posibilitatea de a alege perioada de timp pentru care doriți ca facturile să fie încasate automat de către furnizor, cât și pe cea de a alege suma maximă de bani pentru care vă exprimați acordul privind efectuarea transferului automat. Și în acest caz, prin internet banking beneficiați de comisioane zero.

3. Plăți în lei sau valută către un cont deschis la o bancă din strainatate

Plățile în lei către un cont deschis la o bancă din străinătate sunt procesate în mod similar celor în lei, pe teritoriul României.

Care sunt avantajele:

Plățile efectuate prin internet banking au avantajul verificării imediate și corectării informației introduse eronat prin posibilitatea introducerii de validări în toate câmpurile care se pretează la astfel de validări. De asemenea, valuta în care se fac plățile poate fi aleasă în așa fel încât plățile să fie executate în acea valută în care se încasează de regulă. Astfel, se evită eventualele pierderi la schimbul valutar.

Care sunt măsurile de securitate:

La nivel de securitate, serviciile de internet banking/mobile banking pot fi extrem de ușor adaptate pentru a emite alerte în funcție de preferințele clientului (de exemplu, încasări, plăți, modificare solduri, tranzacții card etc).

4. Plăți asigurări

In parteneriat cu firmele de asigurări, o parte dintre instituțiile financiar bancare oferă posibilitatea încheierii unor polițe de asigurare online, prin intermediul internet banking-ului.

5. Virarea/Plata salariilor

Soluție dezvoltată pentru companii în vederea eficientizării procesului de virare a salariilor, opțiunea de virare a salariilor permite utilizatorilor efectuarea unor plăți multiple, în mod rapid.

6. Plăți taxe și impozite

Opțiunea de plată prin internet banking a taxelor și impozitelor este menită să faciliteze achitarea datoriilor către bugetul de stat, dar și eliminarea cozilor de la ghișeele băncilor.

Plata taxelor și a impozitelor prin internet banking este mod simplu și facil de executare a plăților la buget, astfel încât pot fi făcute verificări rapide în ceea ce privește statusul unei plăți. Și în cazul acestor tipuri de plăți, elementele constitutive ale plății pot fi validate încă de la introducere, eliminând posibilitatea de eroare.

Recomandări privind utilizarea serviciului internet banking:

1. 1. • Pentru alegerea serviciului de internet banking care vi se potrivește cel mai bine, vizitați site-urile mai multor instituții bancare și informați-vă asupra ofertelor lor. Unele banci pun la dispoziție vizitatorilor filmulețe introductive sau variante demo ale serviciului de internet banking pentru familiarizarea clienților potențiali, dar și existenți cu funcționalitățile oferite.
      • Evitați accesarea serviciului de internet banking prin conectarea la rețele (de regulă wi-fi) nesecurizate. Datele dumneavoastră de logare pot fi puse în pericol.
      • În alegerea unei parole statice, evitați utilizarea unor cuvinte frecvent utilizate sau a unor expresii ușor de determinat de către alte persoane străine. De asemenea, nu comunicați nimănui parola dumneavoastră sau numele de utilizator și nu înstrăinați dispozitivul de acces.
      • Inainte de efectuarea unei plăți interbancare în regim de urgență, cu scopul încasării banilor de către beneficiar în aceiași zi, este recomandată o marjă de cel puțin 2 ore fața de încheierea ultimei sesiuni Transfond (la ora 16:00).