Riscul unui credit

Derularea unui credit si riscurile

Ce se întamplă după contractarea unui credit?

Odată semnată documentația contractuală și prezentate documentele justificative (dacă este cazul), poți utiliza finanțarea obținută în vederea realizării proiectelor personale. În cazul în care nu utilizezi imediat creditul, verifică să nu depășești data maximă de utilizare/tragere a acestuia.

Important! Contractul de credit și cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este esențial să le păstrezi cu grijă, să le pui într-un loc știut și să îți faci copii după ele.

Totodată, acum începe și perioada de rambursare.

• În cazul descoperitului de cont, el se acoperă automat prin încasarea drepturilor salariale/ de pensii în contul de salariu. În cazul în care ai împrumutat peste nivelul salariului tău, încearcă să identifici modalități de a reduce cheltuielile lunare, pentru a diminua treptat nivelul descoperitului de cont.
• În cazul cardurilor de credit, este recomandat să plătești lunar suma consumată în ciclul de tranzacționare precedent, pentru a nu plăti dobânda. Chiar dacă nu achiți integral, urmărește să rambursezi cel puțin suma minimă de plată, pentru a nu ți se aplica penalități.
• În cazul creditelor cu rate, urmărește pe graficul de rambursare rata lunară de plată și asigură-te că depui la timp suma necesară pentru acoperirea ratei de plată. În cazul în care ai accesat un credit cu dobândă variabilă în funcție de un indice de referință publică (EURIBOR/ROBOR/LIBOR) care se modifică la fiecare 3/6 luni, noua rată lunară de plată o poți afla oricând de la reprezentanții Băncii (inclusiv prin Call Center sau Internet Banking, în cazul unor finanțatori).

• În cazul în care înregistrezi restanțe la creditul contractat, Banca te va notifica cu cel puțin 15 zile înainte de transmiterea informațiilor privind restanța înregistrată la Biroul de Credit. Atenție! Odată ce vei fi înregistrat(ă) la Biroul de Credit cu informații negative, majoritatea finanțatorilor vor lua în considerare acest factor la analiza unor viitoare solicitări de credit, reducându-ți șansele de a obține o nouă facilitate. Mai mult, vei plăti penalizari și poți ajunge chiar în situația executării silite a bunurilor mobile și imobile. Este important să achiți la timp obligațiile lunare de plată.
• Pentru a primi notificarile transmise de Bancă pe parcursul duratei de finanțare, asigură-te că declari adresa corectă și completă și numarul de telefon la Bancă, de fiecare dată când intervin modificări.

Care sunt riscurile ce se pot materializa în decursul perioadei de finanțare?

Un credit poate fi acordat pe o durată de până la 35 de ani, o perioadă în care mulți dintre factorii luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, cu impact în creșterea obligației lunare de plată, uneori chiar peste posibilitatea de rambursare. De aceea, este important să iei în calcul aceste posibile fluctuații inainte de a decide să soliciți un credit de valoare mare, a cărui rată lunară constituie o parte semnificativă a veniturilor lunare.

Vom detalia în cele ce urmează principalele riscuri pe care este bine să le cunoști și să le anticipezi pe durata unui credit:

Riscul de curs de schimb

Cursul de schimb reprezintă prețul la care o monedă se schimbă cu alta. Referindu-ne la Romania, cursul de schimb al leului reprezintă prețul leului în raport cu alte monede. Ca orice alt preț, cursul de schimb este determinat de raportul cerere-oferta, fiind publicat zilnic de către Banca Națională a României. Pentru consultarea cursului de schimb, se poate accesa pagina de Internet a Băncii Naționale a României, www.bnro.ro.

În situația în care creditul este contractat în altă monedă decât cea în care se realizează veniturile, apare riscul valutar. Concretizarea acestui risc va genera o creștere a valorii ratei lunare și implicit a costului total al creditului, expunându-te astfel la dificultăți în rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandată contractarea creditelor în moneda în care realizezi veniturile.

Un element de asemenea important în decizia privind asumarea sau nu a riscului valutar este reprezentat de durata pe care este acordat creditul. Evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar în cazul unui credit contractat pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) sunt foarte diferite, fiind imposibil de anticipat. Astfel, se poate aprecia că riscul valutar este proporțional cu durata de creditare. Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot influența cursul de schimb cresc.

Riscul ratei de dobandă

Similar, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui de dobândă poate duce la creșterea ratei de plată. Să luăm exemplul indicelui ROBOR: acesta reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piață interbancară și este publicat de Banca Națională a României. Indicii cei mai utilizați de bănci pentru stabilirea nivelului dobânzilor variabile sunt ROBOR 3M și ROBOR 6M, cu actualizare trimestrială/semestrială.

În funcție de diverși factori macroeconomici, aceștia pot varia considerabil. Cu unele excepții, aceștia au înregistrat scăderi consecvente și consistente în ultimii ani, însă, în mod similar, pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) acești indici pot relua tendința de creștere, cu implicații directe în creșterea ratei creditului.

Riscul diminuării sau pierderii veniturilor

În special în cazul creditelor pe o durata mai mare, probabilitatea ca veniturile și cheltuielile de la momentul solicitării creditului să rămână constante pe toată durata creditului este redusă. Există posibilitatea ca, în timp, prin deprinderea de noi cunoștințe și abilități, venitul tău să crescă, concomitent cu o mai bună gestiune a cheltuielilor. Dar există și posibilitatea unor evenimente macroeconomice sau individuale ce iți pot afecta temporar sau permanent veniturile. Sau poți fi confruntat cu noi cheltuieli (de ex., un nou membru al familiei). Este important, pe cât posibil, să prevezi astfel de evenimente și să discuți din timp cu finanțatorul pentru a găsi soluția cea mai bună pentru situația ta specifică. Este, de asemenea, indicat să asiguri împotriva unor posibile evenimente neprevăzute atât propria persoană (accident/deces/șomaj), cât și bunurile achiziționate prin credit sau aduse în garanție, astfel încat tu și cei dragi să nu fiți impactați suplimentar în cazul unui eveniment nedorit.

Ce opțiuni am odată cu materializarea riscurilor?

În primul rând, adresează-te Băncii. Foarte probabil, nu ești primul(ă) și nici singurul(ă) în această situație. Vei descoperi uneori că Banca deja a pregătit o soluție pentru tine. În unele cazuri, analizând evoluția intrărilor și iesirilor de numerar in conturile tale, Banca poate identifica inaintea ta unele semnale de alarma si te poate contacta din timp pentru a identifica o soluție de diminuare a riscurilor. În aceste cazuri, fii sincer și colaborează cu finanțatorul pentru a agrea împreună cea mai bună soluție.

Printre posibilele soluții la care poți apela în aceste cazuri sunt:

• perioada de grație la plata dobânzilor și/sau a capitalului, până când veniturile tale revin la nivelul anterior;
• prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligației de plată ca urmare a distribuirii ei pe o durată mai mare etc.

• Interesează-te posibilitatea de a beneficia de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite. Exemplu: dacă, printr-o întamplare nedorită, te afli în șomaj, verifică în contractul de credit dacă beneficiezi deja de o asigurare de șomaj, caz în care asiguratorul poate plăti pentru o perioadă de timp rata lunară de plată, conform clauzelor contractuale.
• De asemenea, chiar până să ajungi la o situație de neplată, în cazul în care ai mai multe credite, poți analiza posibilitatea consolidării acestora, prin intermediul unui credit de refinanțare. În acest fel, nu vei mai avea grija mai multor rate scadente și date de maturitate. Un credit de refinanțare se justifică, însă, doar dacă obligația lunară de plată și suma totală de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor curente, respectiv sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate.